Alle lån kan innfris når man selv ønsker det. Kostnadene til dette vil variere fra bank til bank og i forhold til hvilken type lån man har. En av de vanligste formålene med forbrukslån uten sikkerhet, er til refinansiering. Kort fortalt betyr refinansiering at man bruker et nytt lån til å betale ut andre lån og kreditter.
For de fleste betyr refinansiering at de sparer seg for betydelige summer. Mange har opparbeidet seg høy gjeld fra kredittkort, og i noen tilfeller smålån og dyre forbrukslån. Dersom rentebetingelsene på disse er høye, blir de månedlige kostnadene likeså. Med et nytt refinansieringslån kan man samle slik gjeld, og dermed få langt lavere rentekostnader.
I prinsippet bør man alltid se på muligheten for å refinansiere. Det blir det samme som med hvor fra man får levert strøm til boligen. Akkurat som at strømprisene endrer seg, og nye leverandører leverer billigere, endres også lånerenter og betingelser. Vil man til enhver tid se på mulighetene til å spare seg for gode penger, burde man følge med på renteutviklingen i norske banker.
Det beste er selvsagt å ikke ha gjeld i det hele tatt. Men, i dag er det nesten praktisk umulig. Vi kommer til stadighet opp i situasjoner der vi trenger penger raskere enn vi tjener de. Derfor låner vi både til bolig, bil, forbruk og annet. Med refinansiering har man et grep som gjør at man kan kutte delvis ned på disse kostnadene, dersom man vet hvordan man skal gå frem.
Når bør man refinansiere?
Egentlig burde man alltid se på mulighetene for å kutte kostnader, herunder også refinansiering av gjeld. Alle lån og kreditter du har i dag, vil alltid kunne forbedres utgiftsmessig. Å ta opp nye lån til refinansiering er ikke gratis, da du som regel må betale et etableringsgebyr. Derfor er det ikke noe poeng å refinansiere de aller minste summene man har i gjeld, så lenge et opptak av et nytt lån blir dyrere. Men, dette er sjelden tilfelle.
Som et eksempel kan vi se på et tenkt tilfelle der du har gjeld fra 3 forskjellige kredittkort. Gjennomsnittsrenta på disse er kanskje 25%, mens den samlede summen du skylder er kr 100 000. Grovt regnet betyr det at du betaler hele kr 25 000 i renter hvert eneste år, dersom gjeldssummen ikke reduseres med avdrag. I tillegg betaler du tre ganger månedlige terminomkostninger, på totalt kanskje kr 150. Dette blir til sammen kr 1 800 hvert eneste år. Dersom du har dårlig økonomi og ikke betaler avdrag, vil i tillegg gjelda øke, og dermed også rentekostnadene øke.
Refinansierer du dette med et nytt forbrukslån uten sikkerhet, der du kanskje får rentebetingelser på 13%, sparer du altså hele kr 12 000 hvert eneste år. Selv om du da betaler et nytt etableringsgebyr på eksempelvis kr 900, vil du sannsynligvis spare på gebyrene totalt sett. Terminomkostningene for 3 kredittkort overgår sannsynligvis kostnadene ved et nytt etableringsgebyr. Konklusjonen er enkel; i alle lignende tilfeller, vil det sannsynligvis lønne seg å refinansiere.
En annen fordel med refinansiering med forbrukslån, er at det er bedre for deg å forholde deg til kun en kreditor. I eksempelet over må du huske tre forskjellige regninger hver eneste måned, mens etter en refinansiering er det kun en faktura du må passe på. Det gjør at sjansene for å måtte betale for purringer og betalingsoppfordringer, reduseres. Det samme kan sies om farene for å havne i inkassosaker, med påfølgende betalingsanmerkninger.
Hvorfor refinansiere et enslig forbrukslån?
Når bankene bestemmer hvilket tilbud om rentebetingelser de vil gi deg, fastsetter de betingelsene ut i fra din kredittscore. Denne er igjen en beregnet fra din alder, gjeld, inntekt, betalingshistorikk og annet (til og med hvor ofte du skifter adresse). En lav kredittscore betyr at bankene antar at det er større risiko å låne deg penger. Derfor får de med laveste score også de dårligste rentebetingelsene. Kredittscore er imidlertid noe som kan forbedres på flere måter. Alderen endrer seg jo automatisk, i tillegg får de fleste av oss økte inntekter ettersom vi opparbeider oss mer erfaring og bytter jobb. Enkelte er også flinke til å betale ned på gjelda, samt at vi gjerne bor mer fast etter hvert som vi blir eldre.
Selv små endringer i kredittscore kan gi tilsvarende endringer i rentebetingelser. Derfor er det ene forbrukslånet du kanskje tok opp for 2 år siden, å anse som dyrt i dag, selv om det var et godt tilbud den gang da. Som et eksempel kan vi nata du lånte kr 200 000 med en effektiv rente på 18%. Ser vi bort i fra avdragene, vil dette bety at du betaler kr 36 000 bare i renter hvert eneste år. Med et nytt forbrukslån til refinansiering, der rentene er for eksempel på 13%, blir kostnadene hele kr 10 000 mindre i året. Dette er summer som akkumuleres ettersom årene går, og totalkostnadene du kan spare er langt høyere enn dette igjen.
Søknader om forbrukslån og lån til refinansiering, er gratis å sende inn og helt uforpliktende. Dermed har man en gylden mulighet til å periodevis sjekke både sin egen kredittverdighet, og også hvilke rentebetingelser man kan få. Slår man til på rett tidspunkt, er det mange penger å spare.
Hvilke banker har best lån for refinansiering?
På våre sider finner du omtaler av alle de beste bankene for forbrukslån i Norge. I tillegg har vi omtalt de fleste finansagenter, der du kan innhente flere tilbud på en gang, ved å kun levere en enkelt søknad. Samtlige banker opererer innenfor noenlunde de samme betingelsene, men prøver stadig vekk å forbedre litt for å bli mer lukrative enn konkurrentene. I tillegg opererer de med enkelte forskjeller i selve lånerammen.
Det er vanskelig å kåre en spesiell bank som best på refinansiering, men vi kan likevel komme med noen generelle betraktninger. I dag har for eksempel banker som OPP Finans og Bank Norwegian, de høyeste lånerammene (kr 500 000 uten sikkerhet). Dette kan være en faktor, dersom gjelda du vil refinansiere er høy.
Santander Consumer Bank er den eneste vi kjenner til som per i dag har null kroner i etableringsgebyr (Flexilån), dersom lånesummen er under kr 70 000. Får du i tillegg et godt rentetilbud fra Santander, vil det være vanskelig å slå dette.
For mellomstore lån vil de fleste av bankene kunne være konkurransedyktige. Mange har gode erfaringer med Ikano Bank og yA Bank, mens Komplett Bank gir noen ekstra muligheter. Der vil du for eksempel kunne få et forbrukslån som er nesten som en kontokreditt. Kanskje låner du kr 200 000, der halvparten går til å refinansiere kredittgjeld, mens den andre halvparten lar du stå ikke-disponibelt inntil du trenger pengene til noe uforutsett. Da betaler du renter kun for den delen av lånet du brukte til refinansiering.
For små lånesummer vet vi at for eksempel L’EASY ofte har gode tilbud. Det ser vi blant annet ut fra den lave gjennomsnittlige renta de oppgir i renteeksempelet. Thorn burde også nevnes i denne sammenhengen.
Den beste banken finner du uansett når du søker uforpliktende, og deretter sammenligner flere tilbud. Best bank for refinansiering er den som lar deg få et nytt forbrukslån med de beste betingelsene.
Refinansiering med betalingsanmerkninger
Det er absolutt mulig å få forbrukslån og lån til refinansiering, selv om man har betalingsanmerkning. Selvsagt er det vanskeligere og mindre vanlig enn om man har god kredittverdighet, men fortsatt mulig. Som regel krever det at man kan stille med sikkerhet for lånet, i form av at banken tar pant i en bolig du eier. Det kan også være andre tilfeller, der man har vist at man har både evne og vilje til å gjøre opp gjelda si, der bankene gir et ja til tross for at man har betalingsanmerkning.
Bank2 og Zen Banking er blant de finansagentene som skaffer forbrukslån til refinansiering, selv om man har betalingsanmerkning. Der må du stille med sikkerhet i bolig du eier. Kan du det, vil du sannsynligvis få lån, der rentebetingelsene ofte blir langt bedre enn for usikrede lån. Merk deg at du ikke nødvendigvis får innvilget lån, selv om du kan stille med sikkerhet. Dersom du er ekstremt rotete og til stadighet pådrar deg inkassosaker, vil bankene kanskje synes risikoen er for stor uansett, i tillegg til at de kanskje mener det kan være ugunstig for deg å låne.
Refinansiering er et viktig alternativ dersom du ikke har betalingsanmerkninger, men er i en situasjon der du nærmer deg et slikt scenario. Har du mye gjeld og uoversiktlig økonomi, og merker at det er vanskelig å betale regningene hver måned, kan en refinansiering være en god løsning. Det er bedre å ta tak i slike problemer før de går for langt.
Hvordan søker jeg om lån til refinansiering?
Du søker som ved søknader til vanlige forbrukslån. Eneste forskjellen er at du må oppgi hvilken gjeld du vil kvitte deg med, samt gi banken fullmakt til å innfri gjelda for deg. Dette gjør du i søknaden.
Mange banker lar deg signere elektronisk med BankID, som gjør at søknaden behandles sikrere. Det er også flere banker som aksepterer at du låner sammen med en annen person. Begge låntakere blir da ansvarlige for lånet, men det er enklere å få ja på søknaden på dette viset. Ofte blir rentetilbudet også en smule bedre, når man er to som søker.
For å få øke sjansene med å skaffe refinansiering, kan man bruke kjente og gode finansagenter. Disse finner du omtaler om her på våre sider. Kort fortalt innhenter disse selskapene mange tilbud på dine vegne, uten at tjenesten koster deg noe som helst. Husk at alle søknader om lån er uforpliktende.